Термины о кредитах
Банковские слова простым языком: что значат и как влияют на вашу заявку.
1
Б
БКИ - бюро кредитных историй
Организация, которая собирает и хранит кредитные истории. В России их несколько, и данные по одному человеку могут отличаться между бюро - поэтому важно смотреть отчёты из разных БКИ, а не полагаться на одно.
Банковская гарантия
Обещание банка заплатить заказчику, если подрядчик не исполнит обязательства. Для госзакупок - обязательный инструмент, но это не деньги на исполнение.
Г
Д
З
ЗСК - «Знай своего клиента»
Платформа ЦБ, которая делит компании и ИП на три уровня риска: зелёный, жёлтый, красный. Банки видят этот «светофор».
Залог
Имущество - недвижимость, авто, оборудование, - которое заёмщик передаёт банку в обеспечение кредита. Если долг не возвращают, банк вправе обратить на него взыскание. Залог повышает шансы на одобрение и снижает ставку.
К
Кредитная история
Запись в бюро кредитных историй о том, как человек или компания брали и возвращали кредиты, займы и рассрочки: суммы, сроки, просрочки, запросы банков. Банк смотрит её при каждом решении о выдаче.
Кредитные каникулы
Законная отсрочка платежей по кредиту на срок до полугода при снижении дохода или в других предусмотренных законом случаях. Платить в этот период не нужно, но для банка это признак трудностей, и в кредитной истории каникулы отражаются.
Кредитный брокер
Посредник между заёмщиком и банками: разбирает ситуацию, подбирает банки, готовит документы и сопровождает заявку до выдачи.
Кредитный рейтинг (ПКР)
Скоринговый балл, которым бюро кредитных историй оценивает вашу кредитную историю. Чем выше балл, тем охотнее банк рассматривает заявку. У каждого БКИ своя шкала, поэтому рейтинги в разных бюро сравнивать напрямую нельзя.
М
МВК - межведомственная комиссия при ЦБ
Комиссия, где компания может оспорить высокий уровень риска и ограничительные меры банка по 115-ФЗ.
МПЛ - макропруденциальные лимиты
Ограничения Банка России на долю рискованных выдач. Из-за них банкам фактически запрещено кредитовать заёмщиков с высокой долговой нагрузкой (ПДН выше 50%), поэтому закредитованному человеку сложно получить необеспеченный кредит.
О
П
ПДН - показатель долговой нагрузки
Отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу. Банк обязан считать его с 1 октября 2019 года при каждом новом кредите. Ориентир: до 30% - комфортно, от 50% - большинство банков откажет.
ПСК - полная стоимость кредита
Реальные расходы заёмщика по кредиту в процентах годовых: ставка плюс комиссии и страховки. Показывает, сколько кредит стоит на самом деле, а не только рекламную ставку. Банк России ежеквартально ограничивает ПСК потолком.
Период охлаждения по кредиту
Обязательная пауза между подписанием договора и выдачей денег: 4 часа для сумм 50-200 тысяч, 48 часов - свыше 200 тысяч.
Поручительство
Обязательство третьего лица погасить кредит, если заёмщик перестанет платить. В расчёт долговой нагрузки поручителя обычно не входит, но при просрочке заёмщика становится его собственным долгом.
Просрочка
Пропущенный или внесённый с опозданием платёж по кредиту. Отражается в кредитной истории и снижает скоринг. Даже погашенная просрочка остаётся видна банку несколько лет.
Р
Реструктуризация
Изменение условий действующего кредита из-за трудностей с выплатой: увеличение срока, снижение платежа или отсрочка. Для банка это сигнал о снизившейся платёжеспособности, поэтому в кредитной истории почти всегда воспринимается негативно.
Рефинансирование
Новый кредит, которым закрывают один или несколько старых - обычно ради меньшей ставки или единого платежа. В отличие от реструктуризации, не портит кредитную историю, если оформлено правильно.
С
Самозапрет на кредиты
Добровольный запрет, который человек ставит на себя через Госуслуги или бюро кредитных историй, чтобы банки и МФО не выдавали ему кредиты. Защита от мошенников и импульсивных займов.
Скоринг
Автоматическая оценка заёмщика в баллах: банк по своей модели считает вероятность, что кредит вернут. Учитывает кредитную историю, доход, долговую нагрузку и поведение по прошлым заявкам.
Спецсчёт участника закупок
Отдельный банковский счёт, с которого блокируются деньги на обеспечение заявок в госзакупках по 44-ФЗ.
У
УИД - идентификатор договора
Уникальный идентификатор кредитного договора в кредитной истории. По нему бюро связывает один и тот же кредит при продаже долга. Если УИД у продавца и покупателя долга не совпадает, скоринг видит два разных счёта с просрочкой.
Утилизация кредитного лимита
Насколько вы выбрали лимит по кредиткам. Выше 50% - минус к скорингу, под 90% - красный флаг для банка.