Банковские слова простым языком: что значат и как влияют на вашу заявку.
Федеральный закон о противодействии отмыванию доходов. По нему банк обязан контролировать операции клиентов и вправе заблокировать счёт или отказать в проведении операции при подозрениях. Чаще всего затрагивает бизнес и ИП.
Блокировка по 115-ФЗ - не приговор: у клиента есть право запросить причину, представить документы по операциям и, при необоснованном отказе, обратиться в межведомственную комиссию при Банке России.
Организация, которая собирает и хранит кредитные истории. В России их несколько, и данные по одному человеку могут отличаться между бюро - поэтому важно смотреть отчёты из разных БКИ, а не полагаться на одно.
Обещание банка заплатить заказчику, если подрядчик не исполнит обязательства. Для госзакупок - обязательный инструмент, но это не деньги на исполнение.
В госзакупках гарантия (по закону - независимая гарантия) закрывает обеспечение заявки, исполнения контракта или возврата аванса. Заказчик получает уверенность: не исполните - банк заплатит, а потом взыщет с вас.
Частая путаница: гарантия не даёт живых денег на материалы и зарплату. Она лишь позволяет подписать контракт. Деньги на исполнение - отдельный вопрос: кредит, факторинг, аванс.
Банки оценивают заявку на гарантию как кредитную: смотрят опыт исполнения, отчётность, просрочки, историю учредителей. Отказ в гарантии при выигранном тендере - ситуация, которую лучше предупреждать заранее, до подачи на закупку.
Контракт с государственным или окологосударственным заказчиком. 44-ФЗ - жёсткие правила для госорганов, 223-ФЗ - более гибкие для госкомпаний.
По 44-ФЗ закупаются министерства, администрации, школы, больницы: процедуры, сроки и штрафы прописаны законом почти без свободы манёвра. По 223-ФЗ работают госкомпании и корпорации - у них свои положения о закупках.
Для подрядчика госконтракт - это подтверждённая будущая выручка и одновременно кассовый разрыв: расходы на исполнение идут сейчас, а оплата приходит после приёмки. Под этот разрыв существует отдельный класс финансирования - кредиты под контракт, факторинг, гарантии.
Ситуация, когда заёмщик перестал обслуживать долг - как правило, просрочка от 90 дней. Серьёзно бьёт по кредитной истории. Восстановить репутацию помогает положительный опыт выплат уже после дефолта.
Платформа ЦБ, которая делит компании и ИП на три уровня риска: зелёный, жёлтый, красный. Банки видят этот «светофор».
ЦБ оценивает юрлица и ИП по десяткам критериев (операции, учредители, связи, сведения госорганов) и присваивает уровень риска вовлечённости в сомнительные операции. Физлиц платформа не оценивает.
Зелёная зона не мешает работе. Жёлтая - банк задаёт больше вопросов и просит документы. Красная - серьёзный стоп-фактор: операции ограничиваются, а о новых кредитах говорить рано, пока риск не пересмотрен.
Оценка ЗСК - вспомогательная: окончательное решение банк принимает сам. Проверить, не попали ли вы в высокий риск, можно по ИНН через сервис на сайте ЦБ.
Имущество - недвижимость, авто, оборудование, - которое заёмщик передаёт банку в обеспечение кредита. Если долг не возвращают, банк вправе обратить на него взыскание. Залог повышает шансы на одобрение и снижает ставку.
Кредит под залог часто доступен даже при высокой долговой нагрузке, потому что на обеспеченные кредиты не распространяются макропруденциальные лимиты. Это один из рабочих вариантов, когда без залога банки отказывают.
Запись в бюро кредитных историй о том, как человек или компания брали и возвращали кредиты, займы и рассрочки: суммы, сроки, просрочки, запросы банков. Банк смотрит её при каждом решении о выдаче.
Кредитная история состоит из нескольких частей - титульной (кто вы), основной (какие были обязательства и как их платили), информационной (заявки и отказы) и закрывающей. Данные хранятся в нескольких БКИ и могут между ними отличаться, поэтому перед подачей заявки полезно смотреть отчёты из разных бюро. Получить свою историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро.
Законная отсрочка платежей по кредиту на срок до полугода при снижении дохода или в других предусмотренных законом случаях. Платить в этот период не нужно, но для банка это признак трудностей, и в кредитной истории каникулы отражаются.
Посредник между заёмщиком и банками: разбирает ситуацию, подбирает банки, готовит документы и сопровождает заявку до выдачи.
Смысл работы брокера - не «связи в банках», а диагностика и точность: понять, что именно мешает одобрению, привести документы в порядок и подать туда, где профиль заёмщика проходит, вместо веерной рассылки по всем банкам подряд.
Как отличить честного брокера: оплата по факту получения денег (отказ - ноль), никаких обещаний «100% одобрим», прозрачный договор, отказ от работы с подделкой документов. Предоплата «за активацию заявки» и гарантии результата - признаки, после которых стоит уходить.
Скоринговый балл, которым бюро кредитных историй оценивает вашу кредитную историю. Чем выше балл, тем охотнее банк рассматривает заявку. У каждого БКИ своя шкала, поэтому рейтинги в разных бюро сравнивать напрямую нельзя.
Комиссия, где компания может оспорить высокий уровень риска и ограничительные меры банка по 115-ФЗ.
Если банк применил ограничения, а компания попала в красную зону ЗСК, путь реабилитации лежит через заявление: сначала пересмотр оценки (статья 7.8 закона 115-ФЗ), при отказе - межведомственная комиссия при Банке России, дальше суд.
К заявлению прикладывают документы, объясняющие экономический смысл операций: договоры, акты, выписки, пояснения. Комиссия рассматривает обращение в установленный срок (около 20 рабочих дней). Качество пакета документов решает исход - формальная отписка почти гарантирует отказ.
Ограничения Банка России на долю рискованных выдач. Из-за них банкам фактически запрещено кредитовать заёмщиков с высокой долговой нагрузкой (ПДН выше 50%), поэтому закредитованному человеку сложно получить необеспеченный кредит.
Лимиты не действуют на кредиты под залог и на кредиты бизнесу на предпринимательские цели - это законные обходные пути для тех, кому необеспеченный кредит уже не одобряют.
Кредит на текущую деятельность: закупку товара, зарплату, кассовый разрыв. Короткий срок, часто возобновляемая линия.
Оборотка закрывает разрыв между «заплатить поставщику сегодня» и «получить оплату от покупателя через месяц-три». Форматы: разовый кредит, кредитная линия, овердрафт к расчётному счёту.
Банк смотрит на живые обороты по счёту, сезонность, налоговую нагрузку и текущие просрочки. Компании с просрочками получить оборотку сложно, но не всегда невозможно - разговор смещается к залогу, поручительству и понятному плану оздоровления.
Отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу. Банк обязан считать его с 1 октября 2019 года при каждом новом кредите. Ориентир: до 30% - комфортно, от 50% - большинство банков откажет.
ПДН считается как сумма всех ежемесячных платежей, делённая на доход; при новой заявке в расчёт добавляется платёж по будущему кредиту. Снизить ПДН помогает закрытие мелких кредитов и карт, а также исправление ошибок в кредитной истории - например, когда закрытый кредит по недосмотру банка всё ещё числится активным и завышает нагрузку.
Реальные расходы заёмщика по кредиту в процентах годовых: ставка плюс комиссии и страховки. Показывает, сколько кредит стоит на самом деле, а не только рекламную ставку. Банк России ежеквартально ограничивает ПСК потолком.
ПСК всегда указывается в договоре в правом верхнем углу первой страницы. Если ПСК заметно выше рекламной ставки, значит стоимость добирается комиссиями и навязанными страховками. По действующим кредитам высокая ПСК - повод задуматься о рефинансировании.
Обязательная пауза между подписанием договора и выдачей денег: 4 часа для сумм 50-200 тысяч, 48 часов - свыше 200 тысяч.
Периоды охлаждения ввели против мошенников, которые уводят людей «на кредит» за один звонок. Суммы до 50 тысяч выдаются сразу, от 50 до 200 тысяч - через 4 часа, крупнее - через 48 часов.
Для честного заёмщика это означает: деньги «сегодня» по потребкредиту больше не работают, сделку надо планировать заранее. Исключения существуют (например, ипотечные сделки и автокредиты с особым порядком) - уточняйте по своему продукту.
Обязательство третьего лица погасить кредит, если заёмщик перестанет платить. В расчёт долговой нагрузки поручителя обычно не входит, но при просрочке заёмщика становится его собственным долгом.
Пропущенный или внесённый с опозданием платёж по кредиту. Отражается в кредитной истории и снижает скоринг. Даже погашенная просрочка остаётся видна банку несколько лет.
Банк по-разному оценивает просрочку в зависимости от её глубины и давности: короткая техническая задержка в 1-5 дней воспринимается мягче, чем регулярные пропуски или просрочка от 90 дней. Иногда просрочка появляется не по вине заёмщика - из-за технического сбоя, перепродажи долга или ошибки банка; такие записи можно оспорить.
Изменение условий действующего кредита из-за трудностей с выплатой: увеличение срока, снижение платежа или отсрочка. Для банка это сигнал о снизившейся платёжеспособности, поэтому в кредитной истории почти всегда воспринимается негативно.
Если цель - снизить платёж, а история пока в порядке, часто выгоднее не реструктуризация, а рефинансирование: оно не оставляет в кредитной истории пометку о проблемах с выплатой.
Новый кредит, которым закрывают один или несколько старых - обычно ради меньшей ставки или единого платежа. В отличие от реструктуризации, не портит кредитную историю, если оформлено правильно.
Добровольный запрет, который человек ставит на себя через Госуслуги или бюро кредитных историй, чтобы банки и МФО не выдавали ему кредиты. Защита от мошенников и импульсивных займов.
Снять самозапрет можно самому, но действует «период охлаждения» - обычно 2 дня, - прежде чем снова станут доступны кредиты. Если банк выдал кредит вопреки активному самозапрету, у заёмщика есть основания оспорить такой договор.
Автоматическая оценка заёмщика в баллах: банк по своей модели считает вероятность, что кредит вернут. Учитывает кредитную историю, доход, долговую нагрузку и поведение по прошлым заявкам.
У каждого банка своя скоринговая модель, поэтому отказ в одном банке не означает отказ везде. На скоринг влияют не только просрочки, но и мелочи: много заявок за короткий срок, незавершённые обращения со статусом «на рассмотрении», незакрытые старые счета.
Отдельный банковский счёт, с которого блокируются деньги на обеспечение заявок в госзакупках по 44-ФЗ.
Спецсчёт открывается в одном из уполномоченных банков и привязывается к профилю участника в ЕИС. Когда вы подаёте заявку на тендер, банк блокирует на спецсчёте сумму обеспечения; проиграли - деньги разблокируются, выиграли - идут в обеспечение.
Практический момент: банк, где открыт спецсчёт, видит вашу тендерную активность - и это один из естественных кандидатов на кредит под выигранный контракт.
Уникальный идентификатор кредитного договора в кредитной истории. По нему бюро связывает один и тот же кредит при продаже долга. Если УИД у продавца и покупателя долга не совпадает, скоринг видит два разных счёта с просрочкой.
Несовпадение УИД - частая техническая ошибка после перепродажи долга: один кредит начинает учитываться дважды и завышает долговую нагрузку. Исправляется заявлением на восстановление преемственности УИД.
Насколько вы выбрали лимит по кредиткам. Выше 50% - минус к скорингу, под 90% - красный флаг для банка.
Утилизация - это доля использованного лимита по кредитным картам. Карта на 300 тысяч с долгом 280 читается банком как жизнь в долг на пределе, даже если платите вы идеально.
Перед подачей заявки утилизацию имеет смысл опустить ниже 50%: погасить часть долга или заранее попросить повышение лимита. Эффект на скоринг появляется после обновления данных в бюро - закладывайте несколько недель.
Финансирование под дебиторку: вы выполнили работу и ждёте оплату, а фактор платит сразу и потом получает деньги с вашего заказчика.
Факторинг работает там, где есть отсрочка платежа от надёжного дебитора: поставили товар сети, выполнили этап по контракту - и не хотите ждать оплату 30-90 дней.
Ключевое отличие от кредита: фактор оценивает в первую очередь вашего должника, а не вас. Поэтому факторинг иногда доступен компаниям, которым в классическом кредите отказывают. Не подходит, когда деньги нужны до выполнения работ - подтверждённой дебиторки ещё нет.
Не уверены, подходит ли это под вашу ситуацию? Разберём бесплатно и скажем честно.
Оставить заявкуили напишите в Telegram: @Credit40_bot