Кредитные каникулы: кому положены и как оформить

Коротко: кредитные каникулы - это законное право приостановить или снизить платежи по кредиту на срок до полугода. Право есть не у всех: нужно попасть под условия закона по доходу, сумме кредита или статусу (участник СВО, рождение второго ребёнка, малый бизнес). Проценты во время каникул продолжают копиться и переносятся на будущее - долг не списывается, срок кредита просто увеличивается.

На разборах мне почти каждый раз приходится распутывать одно и то же: человек путает каникулы с прощением долга, а заодно с реструктуризацией, где решает банк, а не закон. На деле это конкретная норма с точными условиями, суммами и сроками - разберу по порядку.

Не уверены, подходите ли вы под условия, или уже получили отказ без объяснений - оставьте заявку на разбор, посмотрю вашу ситуацию и скажу честно, что делать дальше.

Кредитные каникулы и реструктуризация - в чём разница?

Разница на практике ощутимая. Если вы подходите под условия закона, кредитор не вправе отказать в кредитных каникулах - у него просто нет такого права. С реструктуризацией всё иначе: банк сам решает, менять ли график платежей, и может назвать любые условия либо не согласиться вовсе.

Есть и вторая разница, о которой редко говорят прямо. Отметка о реструктуризации в кредитной истории читается другими банками как признание того, что вы уже не справлялись с платежами по графику - и это заметно портит будущие заявки. Каникулы в этом смысле нейтральнее: это предусмотренная законом процедура, а не сигнал о проблеме.

Если платить получается, но график стал неудобным, - это скорее вопрос к реструктуризации у своего банка. Если платить прямо сейчас нечем по одной из причин ниже - это дорога к каникулам.

Кому положены кредитные каникулы по закону?

Действующая правовая база - закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьи 6.1-1 и 6.1-2. Именно эту норму до сих пор чаще называют «каникулами по 106-ФЗ» - так льгота называлась изначально, когда появилась в 2020 году, и это название прижилось настолько, что банки сами используют оба варианта.

Кредитор не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заёмщик проходит по критериям, указанным в законе - это дословная позиция Банка России. Наличие текущей просрочки само по себе не мешает получить каникулы.

Какая сумма кредита попадает под каникулы?

Если сумма вашего кредита на момент выдачи превышает лимит, формально закон каникулы не даёт - и это одна из частых причин отказа, которую люди не понимают. Банк не обязан объяснять расчёт лимита, но обязан назвать причину отказа, если она в сумме.

Для участников СВО ограничения по сумме нет вовсе - у них отдельный закон со своими условиями.

Если непонятно, почему банк отказал именно вам, - посмотрю, что видит банк по вам сейчас, и скажу, в чём дело: в лимите, в критериях или в чём-то другом.

Чем ипотечные каникулы отличаются от обычных?

Ипотечные каникулы регулирует та же статья 6.1-1 закона 353-ФЗ, но перечень причин заметно шире, чем для обычного потребкредита:

• потеря работы с постановкой на учёт в службе занятости;
• инвалидность I или II группы;
• больничный дольше двух месяцев подряд;
• доход упал на 30%+ при платеже по ипотеке больше половины дохода;
• появился новый иждивенец и доход упал на 20%+ при платеже больше 40% дохода;
• вы проживаете в зоне объявленной чрезвычайной ситуации - обратиться нужно в течение 60 дней.

Главный страх ипотечных заёмщиков - что банк заберёт квартиру, пока платежи приостановлены. Прямая позиция Банка России снимает этот страх: «в период ипотечных каникул банк или другой кредитор не имеет право обращать взыскание на залог», как и требовать досрочного погашения.

Как получить кредитные каникулы участнику СВО или его семье?

Это отдельный закон № 377-ФЗ, и условия у него мягче общих - клиентам с такими вопросами я всегда советую начинать именно с этого списка, а не с общих правил:

• право есть у мобилизованных, контрактников, добровольцев, сотрудников МЧС и погранслужбы при участии в СВО, а также у членов их семей (супруг или супруга, несовершеннолетние дети, дети-инвалиды, признанные таковыми до 18 лет) - по их собственным кредитам;
• срок каникул - весь период службы или участия в СВО плюс 180 дней;
• лимита суммы кредита нет: «размер кредита и займа, а также их количество не имеют значения» - позиция Банка России;
• по потребкредитам проценты в этот период начисляются в размере двух третей от среднерыночного значения полной стоимости кредита, по ипотеке - по ставке договора, но база для начисления уменьшается с каждым платёжным периодом;
• обратиться можно по телефону или любым способом, указанным в договоре - это проще, чем общий порядок с заказным письмом;
• при гибели военнослужащего (в том числе от ранения или контузии) или установлении ему инвалидности I группы долг подлежит списанию.

Какие каникулы положены при рождении второго ребёнка?

Это самая свежая норма из всего, что я разбираю в этой статье. Закон подписан 4 июля 2026 года, а вступает в силу 1 сентября 2026 года. Максимальная продолжительность каникул для этой категории - «может достигать полутора лет», в отличие от стандартных шести месяцев по остальным основаниям. Во время такого длинного льготного периода неустойка, штрафы и пени не начисляются. При этом стоит понимать честно: с седьмого по восемнадцатый месяц переплата по кредиту может подрасти - подробности механики закон оставляет банку разъяснить при обращении.

Если у вас уже есть ипотека, оформленная до сентября 2026 года, и рождается второй или последующий ребёнок - право на эти удлинённые каникулы у вас сохраняется, дата оформления кредита значения не имеет.

Каникулы для ИП, самозанятых и малого бизнеса - чем они отличаются?

Закон № 276-ФЗ действует с 1 октября 2025 года и распространяется на кредиты, выданные не раньше 1 марта 2024 года. Ключевое отличие от общих каникул: право не зависит от того, упала выручка или нет - «отсрочку платежей сможет получить любое предприятие, если ему требуется передышка в обслуживании кредита».

Лимиты суммы кредита разные для разных категорий бизнеса:

• самозанятые - до 10 млн рублей;
• микропредприятия - до 60 млн рублей;
• малые предприятия - до 400 млн рублей;
• средние предприятия - до 1 млрд рублей.

Есть нюанс, который легко упустить. Во время каникул бизнес освобождается от уплаты основного долга, но проценты «будут начисляться по предусмотренной договором ставке и могут ежемесячно капитализироваться». Это значит, что они могут начисляться уже и на тело долга, и на ранее начисленные проценты. После каникул переплата у бизнеса обычно растёт заметнее, чем у физлица по тому же механизму. Если бизнесу вместо отсрочки нужны именно новые деньги на закупку или оборотку, дорога другая - смотрите разбор кредита для бизнеса.

Как оформить кредитные каникулы: пошагово

Порядок один и тот же для большинства случаев:

1. Соберите подтверждающие документы. Для наёмного работника - справка о доходах за текущий и прошлый год. Для ИП - книга учёта доходов и расходов. Для самозанятого - справка о доходе по налогу на профессиональный доход.
2. Направьте требование кредитору способом, предусмотренным договором: в отделении банка, через интернет-банк или заказным письмом с уведомлением о вручении.
3. Дождитесь решения. Кредитор обязан уведомить вас в течение 5 рабочих дней (для СВО - 10 дней).
4. Донесите документы, если не успели сразу. Закон даёт на это отдельный срок - точные дни уточните у своего кредитора при обращении, банк обязан их назвать.
5. Если банк за 10 рабочих дней не ответил - по ипотечным каникулам льготный период считается установленным автоматически, разбираться дальше не нужно.

«Какие-либо иные документы банк или другой кредитор не вправе запрашивать» - сверх списка, установленного законом. Если банк требует что-то ещё, это повод переспросить, на каком основании.

Что будет с процентами и платежом после каникул?

Самое частое заблуждение про каникулы - что месяцы без платежей просто вычитаются из долга. Это не так. По ипотеке Банк России формулирует это прямо: «сумма процентов по кредиту или займу и общая сумма долга, а также размер ежемесячных платежей не изменятся». Срок договора при этом автоматически продлевается на период каникул. Проще говоря: платить вы будете дольше, а не меньше в сумме.

По потребкредитам логика похожая: банк продолжает начислять проценты в предусмотренном договором размере, а срок возврата увеличивается на срок каникул. Неустойка, штрафы и пени в период каникул не начисляются - это единственное реальное послабление помимо самой отсрочки.

Испортят ли кредитные каникулы кредитную историю?

Формально ответ на этот частый страх такой: «кредитные каникулы будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят её». Это предусмотренная законом процедура, не техническая просрочка и не реструктуризация - в жалобах в Центробанк это вообще отдельная категория.

Но есть нюанс, который редко встретишь в юридических разборах закона - зато я вижу его в своей практике кредитного брокера регулярно. Пока каникулы по конкретному кредиту действуют, они читаются другим банком как явный маркер трудностей - если вы в этот момент подаёте заявку на новый кредит. Формально запись не портит кредитную историю и скоринг напрямую. Но по сути она сообщает следующему банку: у этого заёмщика уже была ситуация, когда платить было нечем. Если вы рассматриваете вариант «взять каникулы и параллельно подать заявку в другой банк» - учитывайте это заранее, а не после отказа.

Банк отказал в кредитных каникулах - что делать?

По данным Банки.ру со ссылкой на статистику Банка России, во II квартале 2025 года число заявок на отсрочку платежей выросло в 2,2 раза - до 233 800, при этом банки отклонили около 80% таких обращений. Цифра пугающая, но за ней часто стоит простое несоответствие формальным критериям, а не произвол банка. Честно скажу как брокер: каникулы дают не всем подряд, и я не буду обещать иначе - только тем, кто реально попадает под условия закона. Дальше вопрос техники: подходите вы под критерии или нет.

Если вы уверены, что подходите под закон, а отказ всё равно пришёл:

1. Запросите у банка письменное объяснение причины отказа.
2. Подайте жалобу в Банк России через раздел приёма обращений с темой «Льготный период (кредитные каникулы) по Закону № 353-ФЗ».
3. Дождитесь ответа - обычный срок рассмотрения жалобы до 30 дней, в сложных случаях до 60.
4. Если ситуация не решается - можно обратиться в прокуратуру, Роспотребнадзор или суд.

Если после отказа непонятно, что вообще делать дальше, причина может быть глубже отказа именно в каникулах - не тот продукт или не тот кредитор.

Когда кредитные каникулы - не лучший выход

С аналитической стороны брокериджа кредитные каникулы у клиента - это то, что всегда стоит спрашивать заранее, и то, что часто становится стоп-фактором для новой заявки: пока каникулы у клиента действуют, шансы на одобрение в другом банке резко падают. Вот пять причин не брать каникулы просто «на всякий случай»:

1. Проценты никуда не деваются. Они продолжают копиться весь период каникул - общая переплата по кредиту растёт, а не замирает.
2. Право чаще всего одноразовое. По большинству оснований каникулы по конкретному кредиту можно взять один-два раза за всё время действия договора. Использовать их на несерьёзном поводе - значит остаться без этой возможности в момент, когда она правда понадобится.
3. Действующие каникулы читаются как маркер трудностей. Пока льготный период активен, получить новый кредит или рефинансирование в другом банке будет заметно сложнее.
4. У бизнеса переплата растёт быстрее. Из-за капитализации процентов по каникулам для МСП долг после отсрочки может ощутимо подрасти - это не бесплатная пауза.
5. Легко перепутать с реструктуризацией и потерять время. Если на деле вам нужно изменение графика или сумма побольше, а не просто пауза на полгода, каникулы этот вопрос не решают - только откладывают его на потом.

Если у вас уже была история с просрочками, коллекторами или несколькими отказами до каникул, разбор ситуации стоит начать с более широкой картины - смотрите кредит с плохой кредитной историей.

Что делать, если платить всё равно нечем

Каникулы закрывают только один сценарий - временную передышку. Если ситуация серьёзнее, есть другие пути: реструктуризация текущего кредита у своего банка, рефинансирование и консолидация нескольких кредитов в одном месте с посильным платежом, или залоговый кредит, если есть что предложить в обеспечение.

Прежде чем предлагать клиенту конкретный шаг, я всегда смотрю одно и то же. Кредитную историю по обоим бюро - они часто расходятся между собой. Действующие просрочки и статус в базе судебных приставов. Открытые микрозаймы. И обязательно спрашиваю про действующие каникулы или реструктуризацию по другим кредитам. Без этой картины любой совет - гадание, а не разбор.

Разберу вашу ситуацию и скажу прямо, что реально сработает - рефинансирование, залог или сначала закрыть конкретные стоп-факторы.

Узнайте, реально ли получить деньги в вашей ситуации - разберу бесплатно и скажу прямо.

Оплата по факту. Отказ - вы ничего не платите. Оплата - процент от полученной суммы, по факту выдачи; точную цифру назову после разбора. Что после заявки. Перезвоню в течение 15 минут в рабочее время (будни с 9 до 18), разбор бесплатный, без длинной анкеты.

Автор - Артём Староверов, кредитный брокер. Написать напрямую можно и в Telegram - @Credit40_bot.