Как узнать и проверить свою кредитную историю (2 раза в год бесплатно)

Узнать кредитную историю можно бесплатно - но большинство путает два разных действия и в итоге либо тратит время не там, либо решает, что за отчёт нужно платить. На деле всё проще: сначала бесплатно и без ограничений узнаёте, в каком бюро хранится ваша история, потом бесплатно - уже с лимитом 2 раза в год у каждого бюро - получаете сам отчёт.

Не уверены, что дело именно в кредитной истории, если банк уже отказал - оставьте заявку на разбор, посмотрю, что реально видит банк по вашей заявке.

Что такое кредитная история и зачем её проверять?

По определению Банка России, кредитная история - «информация, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и характеризует платежную дисциплину гражданина или организации». Данные туда передают банки, МФО, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании - каждый сам решает, в какое бюро (одно или несколько) отправлять сведения. Поэтому история почти всегда лежит сразу в нескольких БКИ, а не в одном.

Отдельно: с 1 января 2022 года крупные кредиторы - с портфелем кредитов физлицам от 100 млрд рублей - обязаны передавать данные минимум в два бюро. Это правило регулятора, а не выбор конкретного банка.

В каком бюро хранится моя кредитная история?

Здесь и живёт главная путаница. Узнать, где хранится история, и получить сам отчёт - два разных запроса, с разными правилами.

Шаг 1 - узнать список бюро. Запрос идёт в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Банке России. На выходе - справка «в каких БКИ у вас есть история», сам отчёт этот запрос ещё не даёт. Сделать это можно:

1. Через Госуслуги, раздел «Сведения о бюро кредитных историй» - самый быстрый способ для тех, у кого есть подтверждённая учётная запись.
2. Через официальный сайт Банка России - нужен код субъекта кредитной истории (аналог PIN-кода, вы задаёте его один раз, он бессрочный).
3. Очно - через банк, МФО, кредитный кооператив, само БКИ, отделение почты с услугами телеграфа или нотариуса.

«Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, можно запросить ее напрямую в БКИ либо через кредитные или микрофинансовые организации... Это можно сделать не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причины обращения.»

• Банк России, раздел «Кредитные истории»

Этот лимит - «2 раза в год» - относится уже к следующему шагу, получению самого отчёта. Запрос списка бюро через ЦККИ по лимиту не считается вообще.

Как получить кредитную историю бесплатно через Госуслуги?

Порядок действий:

1. Войти в подтверждённую учётную запись на Госуслугах.
2. Найти раздел «Сведения о бюро кредитных историй» (в разделе «Налоги и финансы»).
3. Отправить запрос - Банк России пришлёт ссылку на личный кабинет каждого бюро, где у вас есть история.
4. Перейти по ссылке, войти в личный кабинет БКИ (обычно тоже через Госуслуги) и запросить сам отчёт - он формируется практически сразу в электронном виде.

Этот путь работает для большинства читателей: занимает 10-15 минут и не требует ничего, кроме подтверждённой учётной записи. Если учётной записи нет или она не подтверждена, доступен запрос очно - через банк, МФО или нотариуса. Платить за это не нужно нигде: если сайт просит деньги за «срочное получение отчёта» или доступ к истории, это не официальный канал, а посредник, которому в этой схеме взяться неоткуда.

Если самостоятельно разбираться некогда - пришлите мне отчёт, который получите, подскажу, что в нём критично, а что нет.

Сколько раз в год можно бесплатно проверить кредитную историю?

Это второй частый источник путаницы. Норма закона звучит так:

«...не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно...»

• Часть 2 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Из двух бесплатных запросов в одном БКИ максимум один можно получить на бумаге - второй обязательно в электронном виде. На практике электронный вариант ничем не хуже: та же информация, только быстрее и без визита в отделение. Все запросы сверх лимита - платно, без ограничения по количеству; конкретную цену устанавливает каждое бюро само, закон её не регулирует.

Как заказать отчёт напрямую в БКИ?

По внутренней практике разбора заявок обычно проверяют отчёты сразу в нескольких бюро, а не в одном - потому что источники (банки и МФО) сами решают, куда передавать данные, и у одного бюро истории может просто не быть. Крупнейшие на массовом рынке - НБКИ, ОКБ и «Скоринг Бюро»: у большинства заёмщиков история лежит хотя бы в одном из них, а часто сразу в нескольких.

Отсутствие договора в одном конкретном бюро - это норма, а не признак того, что у вас вообще нет долгов. Прежде чем делать вывод «истории нет», проверьте хотя бы два-три бюро из списка, который прислал ЦККИ.

Что смотреть в самом отчёте, а не только на итоговый балл?

Отчёт длиннее, чем кажется, и большинство читателей смотрит только на итоговый балл вверху страницы. По опыту разбора реальных отчётов клиентов важнее проверить:

1. Корректность ФИО, паспортных данных и адресов - ошибка в этих полях иногда «склеивает» вашу историю с чужой.
2. Общую и просроченную задолженность - совпадает ли с тем, что вы сами помните.
3. Активные договоры и реальные платежи по ним - платите ли вы столько, сколько думаете.
4. Кредитные карты и неиспользованные лимиты - банк видит их как потенциальную нагрузку, даже если вы картой не пользуетесь.
5. Исторические просрочки - не только факт, но и длительность, повторяемость, давность, закрыта ли просрочка сейчас.
6. Продажу долга коллекторам - это маркер, который не стирается временем сам по себе.
7. Реструктуризации и кредитные каникулы - фиксируются отдельно от обычных платежей.
8. Опыт выплат - это отдельное поле, которое показывает, платили ли вы вообще когда-либо и как. Если поле пустое, банк не видит, как вы платите, и часто читает это как минус.
9. Заявки и отказы за последние месяцы - сколько раз вы сами обращались в банки.
10. Незнакомые запросы истории - признак, что кто-то смотрел вашу историю без вашего ведома.
11. Активный самозапрет и дату его снятия, если он был.
12. Дату последнего обновления по каждому кредитору - «свежий» ли отчёт вообще.
13. Расхождения между разными бюро - если в одном есть просрочка, а в другом нет, это повод разбираться отдельно.

Кредитная история и кредитный рейтинг - почему это разные вещи?

Разница принципиальная - и путаница между ними стоит людям реальных отказов, которые они потом не могут объяснить. Рейтинг - агрегированная цифра. Банк при рассмотрении заявки смотрит и на неё, и на тело отчёта целиком, плюс на собственный скоринг с учётом дохода и текущей нагрузки.

На практике бывает рейтинг НБКИ 800+ при куче коллекторских договоров, микрозаймов и просрочек в теле отчёта - банк такую заявку всё равно отклонит, потому что смотрит глубже одной цифры. Рейтинг не равен проходимости заявки - смотреть нужно на факты в отчёте, а не только на итоговый балл.

Как часто самостоятельные заявки портят историю?

Частая ситуация: человек сам подаёт заявки сразу в десяток банков через сайты-агрегаторы, чтобы «повысить шансы». По факту происходит обратное. Каждая заявка - это новый след в истории, и через несколько месяцев такой серии заявок рейтинг может упасть настолько, что банки видят человека, который отчаянно нуждается в деньгах и уже получил массу отказов.

Разберу без прикрас: по практике разбора подобных случаев рейтинг после пары десятков самостоятельных заявок за пару месяцев может провалиться ниже отметки, которую банки считают критичной для автоматического скоринга. Решение - пауза на самостоятельные заявки на несколько месяцев, а потом продуманная подача сразу пакетом.

Проверю, что банк видит по вашей истории прямо сейчас - и скажу, стоит ли подавать заявки самостоятельно или лучше сделать паузу.

Ошибка или просрочка в истории - что делать?

Закон даёт БКИ конкретный срок:

«...20 рабочих дней со дня получения заявления...» - на проверку информации по заявлению субъекта кредитной истории.

• Часть 4 статьи 8 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Даже старая просрочка, закрытая пять и более лет назад, может продолжать «валить» заявки, если в отчёте она осталась некорректно оформленной. Рабочий путь - получить в банке справку о закрытии задолженности и подать оспаривание в БКИ; на практике корректировка занимает порядка 90 дней, а не годы, как иногда пишут в интернете. После исправления заявка рассматривается как обычная, без привязки к старому инциденту.

Отчёт получен, а кредит всё равно не дают - что дальше?

Кредитная история - только один из факторов, которые смотрит банк. На разборе я проверяю то же самое, что видит банк: не убит ли скоринг слишком частыми самостоятельными заявками, нет ли активной просрочки или долга у приставов, совпадает ли платёж с реальными доходами и оборотами. Эти три пункта решают дело чаще, чем один факт из отчёта.

Если после отказов и проверки истории по-прежнему непонятно, что делать - разбор кредита при плохой кредитной истории или что делать после отказа банка - логичный следующий шаг. Если заявки самостоятельно уже «убили» скоринг, отдельно разбираю это в статье про убитый заявками скоринг. Если деньги нужны не физлицу, а бизнесу - у компании собственная кредитная история, отдельная от вашей личной, разбор в кредите для бизнеса.

Одобрение не обещаю - сначала смотрю отчёт и историю, потом говорю честно, есть ли шанс и с чего начинать.

Узнайте, реально ли получить деньги в вашей ситуации - разберу бесплатно и скажу прямо.

Оплата по факту. Отказ - вы ничего не платите. Оплата - процент от полученной суммы, по факту выдачи; точную цифру назову после разбора. Что после заявки. Перезвоню в течение 15 минут в рабочее время (будни с 9 до 18), разбор бесплатный, без длинной анкеты.

Автор - Артём Староверов, кредитный брокер. Написать напрямую можно в Telegram @Credit40_bot.